Страховка на случай болезни

Страхование на случай смертельно опасных заболеваний начало развиваться только в конце 1980-х годов за рубежом. Первой страной, практикующей такой вид страхования, стала Великобритания. И уже на следующий год после запуска программы количество застрахованных выросло более чем на 50%. В России данный вид страхования начал развиваться лишь в 2010 году. Каковы особенности страхования от смертельных заболеваний в РФ? Что понимается под смертельно опасными заболеваниями? Каковы основные принципы и цели данного вида страхования? Ответим на эти и другие вопросы в данной статье.

Что такое смертельно опасные заболевания?

Под смертельно опасными заболеваниями в медицине и страховании понимают болезни, которые становятся причинами летального исхода, угрожают жизни и здоровью людей, а также имеют необратимые последствия. В мире насчитывается более сотни таких болезней, но самыми распространенными, конечно, являются инфаркт и онкология. На их долю приходится от 30% до 55% всех смертей ежегодно. Кроме того, лидирующие позиции в рейтинге смертельно опасных болезней занимают цирроз печени, заболевания легких (бронхит, эмфизема), диабет. Опасны они в первую очередь тем, что развиваются с не столь явными симптомами, на которые зачастую люди просто не обращают внимания или лечат самостоятельно, предполагая что это, например, очередная простуда или обычное утомление. При этом в списке страховых случаев такие заболевания не находятся на первых местах. Чаще всего страховые компании предлагают защитить свое здоровье от последствий следующих заболеваний и операций:

  • Почечная недостаточность;
  • Трансплантация органов;
  • Аортокоронарное шунтирование;
  • Операции на клапанах сердца;
  • Рассеянный склероз;
  • Паралич;
  • Инсульт;
  • Ожоги.

Особняком в этом списке стоят инфаркт и раковые заболевания, как уже было сказано выше, самые опасные для жизни человека. Многие компании включают в свои программы и иные болезни, не получившие большого распространения в страховании. К таковым, в частности, относятся болезнь Альцгеймера, которая находится на 3-4 месте по смертности, но причиной летального исхода является не сама болезнь, а ее последствия. От ВИЧ страхуют граждан с идеальной репутацией (не ведущих беспорядочную половую жизнь, не принимающих внутривенное лечение (в том числе наркотическое) без назначения врача). Нет шанса получить страховку у граждан, больных гемофилией. Данное заболевание исключается из покрытия всех видов болезней, так или иначе связанных с кровью.

Каковы принципы и цели страхования?

Страхование от смертельно опасных заболеваний может быть самостоятельным страховым продуктом или частью страхования жизни. В первом случае страховку получает сам клиент СК после диагностирования заболевания, включенного в договоре в перечень страховых случаев для лечения или иных целей. Во втором случае денежные средства получают наследники (правопреемники, иждивенцы) клиента после его смерти от болезни, являющейся страховым случаем. Таким образом, страхование от смертельно опасных заболеваний имеет четко определенную цель — обеспечение клиента установленной суммой денежных средств при постановке ему смертельно опасного диагноза. При этом страховая компания не устанавливает правила и условия траты этих денежных средств, поэтому клиент СК может потратить их на свое усмотрение:

  • Традиционная медицина;
  • Альтернативная медицина;
  • Оплата медпомощи на дому (услуги сиделки, медсестры и т.д.);
  • Приобретение необходимого медоборудования;
  • Обеспечение иждивенцев и прочих членов семьи денежными средствами;
  • Переоборудование дома, автомобиля и пр. под нужды больного и т.д.

Поскольку страховка выплачивается сразу же после наступления страхового случая, для компании не имеет значения те цели, на которые пошли в итоге выплаченные средства, ведь свои обязательства перед клиентом она выполнила. Поэтому и тот факт, что инфляция могла изменить цены на медицинские услуги, никак не влияет на сотрудничество компании и заболевшего клиента. Расчет страховой суммы производится на основании таблиц, где показана зависимость вероятности заболевания в зависимости от пола и возраста. Могут быть сделаны отдельные поправки в зависимости от показателей смертности от тех или иных заболеваний в стране или конкретном регионе.

Какие типы полисов представлены на страховом рынке?

В данном виде страхования представлены два вида полисов — стандартный и с ускоренной выплатой. Условия стандартного договора являются довольно простыми, о них упоминалось выше. После постановки диагноза клиенту выплачивается страховая сумма, после чего договор считается исполненным и сотрудничество страховой компании и гражданина прекращается. При этом возникновение смертельно опасного заболевания является комплексным риском, который складывается из множества рисков других заболеваний. Поэтому, чем больше будет перечень заболеваний, указанный в договоре, тем больше будет сумма покрытия, но соответственно, и сама стоимость полиса возрастет.

Читайте также:  Оформление дополнительного соглашения к договору образец

Страховка на случай болезни

Полис с ускоренной выплатой предполагает передачу денежных средств клиенту после постановки диагноза либо выплату правопреемникам после смерти клиента от заболевания, являющегося страховым случаем. Выплата будет зависеть от того, какой из названных случаев произойдет раньше. Расчет тарифов по данному виду полиса вызывает определенные сложности, поскольку учитывается не только статистика смертности от страховых заболеваний, но и статистика самих заболеваний, а также уровня выживаемости при них. Важно отметить, что страховка при таком виде полиса выплачивается лишь спустя месяц или два после заключения договора, если клиент умирает в период ожидания, то все его взносы возвращаются родственникам.

Таким образом, комбинации рисков у этих двух полисов различны. Данные полисы различаются и по типу покрытия, то есть по перечню заболеваний и их последствий. Стандартный простой полис чаще всего включает в себя только определенные раковые заболевания, инсульт и инфаркт. Более сложные программы включают тот перечень болезней, о котором говорилось ранее, может быть включено такое состояние как кома, утрата функции речи, хотя последнее вряд ли можно отнести к разряду смертельно опасных заболеваний. Такие случаи обычно относят к комбинированному страхованию.

Практика комбинированного страхования

В рамках страхования жизни или медстрахования от смертельно опасных болезней может иметь место комбинированное покрытие, например, от 30 до 70% страховки может выплачиваться по риску дожития, а остальная сумма — по риску смерти. На практике зачастую используют не один установленный продукт, а комбинация нескольких, наиболее часто используется страхование на случай потери трудоспособности.

То есть при диагностировании болезни страховая компания выплачивает первую страховую сумму, а если в результате этой болезни гражданин теряет трудоспособность, то и вторую часть сумму. После чего договор считается выполненным, а полис прекращает свое действие. Но и тут есть ограничения для некоторых граждан. Так, не смогут получить страховку люди, которые уже перенесли смертельно опасные заболевания (инсульт, инфаркт, рак), которым осуществляли пересадку органов, покрытие исключает случаи алкогольной и наркотической зависимости.

Заключение

Таким образом, страхование от смертельно опасных заболеваний имеет довольно много вариантов, поскольку может выступать самостоятельным продуктом, опцией в страховании жизни или быть частью комбинированного страхования. В зависимости от возраста, пола, установленных критических рисков страховые компании рассчитывают стоимость полиса и устанавливают максимальную (и минимальную) сумму выплат при наступлении страхового случая.

Главной целью такого страхования – это помощь в преодолении финансовых трудностей, связанных с частичной или полной потерей способности к труду. Компании, занимающиеся таким видом деятельности, оказывают материальную поддержку самому клиенту, а также при необходимости и его ближайшим родственникам.

Страховка на случай болезни

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Страховка на случай болезни

Это быстро и бесплатно !

Разновидности страхования от заболеваний и несчастных происшествий

Страхование выполняется в двух формах:

  1. По личной инициативе.
  2. В рамках группового волеизъявления.

В первом случае Страхователь, страхует себя или другое лицо по собственной инициативе, выплачивая все взносы самостоятельно. А во втором денежные средства уплачивает организация и страхует своих работников. Действие договора может длиться полные сутки, а может и ограничиваться графиком работы.

К такому виду отношений прибегают компании несущие добросовестно социальную ответственность или организации с повышенным риском травм и опасностей. Групповой характер страхования обеспечивает мощную поддержку работнику в случае возникновения болезни или несчастного случая, а предприятию позволяет снизить затраты на выплаты.

Страховые случаи

Перечень:

  1. Получение ущерба здоровью в результате несчастного происшествия – вывихи суставов, переломы костей или костного аппарата, различные виды ранений, ожоги и т.д.
  2. Отравление химическими веществами или растениями (не входят бактерии сальмонеллеза, дизентерии и других видов отравлений токсичного характера).
  3. Энцефалит переданный клещами или заражение полиомиелитом.
  4. Беременность вне утробного характера или роды патологического характера приведшие к потере способности репродукции у женщин.
  5. Смертельный исход от выше перечисленных страховых случаев, а также от удушения в связи с попаданием инородного тела в систему дыхания, чрезмерным охлаждением или из-за наступления шока анафилактического типа.
Читайте также:  Сколько действительна медицинская справка на работу москва

Из перечня можно увидеть, что страховые компании максимально обезопасили себя от мошенников, однако все равно остаются лица умеренно наносящие себе травмы или иной ущерб, для того чтобы получить выплаты.

Для того, чтобы вывести таких людей на чистую воду, при необходимости, организация имеет полное право провести собственное расследование ситуации, после которого выносится вердикт о выплате страховки. Сумму не получат и те, кто в момент наступления страхового случая находился в любом типе опьянения.

Для кого страхование такого типа является обязательным?

Страховка от несчастных происшествий бывает 2 видов:

  1. Обязательного типа.
  2. Добровольного.

Кто подлежит обязательному страхованию:

  • военные;
  • сотрудники правоохранительных органов и судов;
  • работники МЧС и еще много категорий с повышенным риском;

При наступлении страхового случая выплаты могут быть единовременными или ежемесячными в качестве пособия из-за временной нетрудоспособности или для помощи оплаты средств, предназначенных для реабилитации застрахованного.

Средства вносятся из Фонда социального страхования РФ, причем тарификация зависит от категории потерпевшего, его регионального расположения и устанавливается законодательными актами РФ. Выплаты производятся в связи с потерей способности к труду временного или полного характера, а также по причине смерти потерпевшего.

Страхование добровольного вида подразумевает самостоятельный выбор страховой компании, размер суммы страхования, срок действия договора и перечень рисков, которые клиент хочет оформить. Заключение договора производится на основании заявления, а не в соответствии с законодательным требованием.

Период страхования и тарифная сетка

Сроки:

  1. Круглосуточное страхование.
  2. На период рабочего дня и времени, затраченного на трансфер от дома до работы и обратно.
  3. Только на трудовые часы.
  4. На конкретный промежуток времени (например, на время тренировки).

Страховой договор может заключаться на период от одних суток до нескольких лет. При индивидуальном страховании наиболее популярный срок -1 год. В РФ еще недостаточно развита практика заключения такого рода отношений на всю жизнь.

Процент имеет зависимость от перечня рисков. Есть возможность включить в список поддержу в течении 24 часов, в любом месте планеты Земля, будь человек дома, в поездке или на тренировке.

В случаях, когда страховой случай происходит одновременно по двум категориям, то выплаты производятся по каждому отдельно в полном объеме.

Это первый вариант оформления полиса, но существует и второй, менее затратный – он оформляется на конкретный период и чаще всего инициируется компаниями, стремящимися свести свою материальную ответственность к минимуму. Происшествия, произошедшие вне времени или вне зоны покрытия страховки, не попадают по выплаты.

Тарифная сетка взносов

Сумма страхования – это главный предмет договора. Ее страхователь может определять для себя индивидуально, в зависимости от желания и средств.

Тариф же устанавливает организация и зависит он от перечня включённых рисков – чем больше пунктов, тем больше взнос. Обычно он составляет не более 10% от суммы страховки.

Факторы, оказывающие влияние на объем взноса:

  1. Профессиональная деятельность клиента – чем более рискованная работа, тем выше тариф.
  2. Стиль жизни и хобби. Например, человек любит путешествовать по экзотическим странам или увлекается опасным экстремальным видом спортивной активности это тоже повышает ставку.
  3. Возрастная категория гражданина – к старикам и детям процент выше.
  4. Половая принадлежность – у мужчин после достижения ими 40 лет риски увеличиваются.
  5. В зависимости от того в каком состоянии находится здоровье клиента. У людей с серьезными заболеваниями процент выше.
  6. История страхования. Она должна быть безупречной. Чем исправней вноситься оплата отчислений, тем больше вероятность предоставлении скидки от компании, помимо этого смотрится на сколько человек бережет себя и не ввязывается в рискованные мероприятия.
  7. Количество желающих застраховаться –тарифы ниже по комплексным предложениям.
  8. Сроки сотрудничества – своим постоянным клиентам, по истечению срока страхования с последующим повторным или продленным заключением договора. В таких ситуациях организации предоставляют скидки в процентном выражении от суммы взноса.
  9. Перечень оговоренных в документе рисков – чем больше, тем выше стоимость полиса.
  10. Оплачивать взносы можно по трем схемам – единовременно, ежегодно, по истечению квартала или ежемесячно.

Оформление страхового полиса

Обращаться лучше всего в компании занимающийся этой деятельностью уже много лет, у которой имеется внушительная база и хорошая репутация.

Сумму можно указать любую не превышающую 3 000 000 руб. в валюте – руб., американских долларах или единой европейской валюте. Выплаты производятся в период 10 дней со дня передачи необходимого пакета документов при возникновении страхового случая.

Оформить договор можно при личном обращении в страховую компанию.

Что для этого следует сделать:

  1. Предоставить документ подтверждающий личность.
  2. Написать заявление в страховую фирму.
  3. При необходимости предоставить документы, которые охарактеризуют род занятий, состояние здоровья и стиль жизнь клиента и лиц, включенных в договор.
  4. Составить перечень рисков, подлежащих страхованию.
  5. Определить сумму страховки.
  6. Рассчитать страховой взнос и схему его оплаты.
  7. Оплатить.
Читайте также:  Нормирование труда в россии

Если человек находится в зоне повышенного риска, то организация в праве запросить дополнительные документы, тоже самое касается, когда сумму страховки исчисляется несколькими миллионами.

Клиент также должен соответствовать некоторым требованиям:

  1. Иметь возраст от 18 до 65 лет.
  2. Не иметь тяжких заболеваний.
  3. Инвалидность I и II группы исключает возможность страхования.

Получаем выплаты

Для получения страховки необходимо предоставить организации следующие документы:

  1. Полис.
  2. Паспорт или иное удостоверение личности.
  3. Заполненный бланк заявления об наступлении страхового случая.
  4. Справочную базу подтверждающую характер причиненного ущерба из учреждения по оказанию медицинской помощи или производившего лечение потерпевшего.
  5. Справка формы Н-1 при наступлении случая на рабочем месте или иной акт подтверждающий обстоятельства наступления ситуации.
  6. Документ уполномоченного официального органа при ДТП устанавливающий факт несчастного случая и его нюансы. Если в результате потерпевшим была приобретена группа инвалидности, то нужно предоставить копии карты амбулаторного лечения, истории протекания болезни и документы, доказывающие взаимосвязь между наступлением страхового случая и присвоением инвалидности.

В случаях, когда клиент умер в результате НС нужно принести следующие документы:

  1. Оригинал или заверенную у нотариуса копию свидетельства о смерти.
  2. Удостоверение личности наследника – выгодоприобретателя.
  3. Акт содержащий в себе сведения о причинах смерти застрахованного.
  4. Заверенную в нотариальной конторе свидетельство о праве на наследство.

Для расследования обстоятельств смерти могут потребовать заключение медицинских экспертов.

После предоставления пакета документов выплаты должны произвестись в 10 дневный срок.

Плюсы и минусы страхования

Коллективное страхование

Положительные стороны:

  1. Уменьшается количество исковых заявлений или они оплачиваются по страховке.
  2. Позволяет покрыть убытки для временно нетрудоспособного или полностью утратившему эту способность сотрудника.
  3. Покрывает часть компенсации в случае смертельного исхода работника (выплаты производятся наследнику – выгодоприобретателю).
  4. Способствует повышению качества медицинского обслуживания.
  5. Ввиду улучшения качества здоровья сотрудников – увеличивается их производительность.
  6. Добавляет престиж компании.
  7. Неплохие налоговые льготы.
  8. Финансовая ответственность переноситься на страховую компанию.

Минусы:

  1. Сложно выбрать конкретную категорию лиц, подлежащих страхованию. Приходится страховать всех, при этом увеличиваются траты.
  2. Суеверия многих людей на счет данного вида страхования. Страхование не актуально для одиноких в случае их смерти – у них нет заинтересованности в выгодоприобретателях.

Индивидуальное страхование

Преимущества:

  1. Предоставление финансовой помощи в трудной жизненной ситуации.
  2. Покрытие расходов, затраченных на лечение или реабилитацию.
  3. В случае утраты трудоспособности временного или постоянного характера производятся регулярные выплаты. Что позволяет адаптироваться в первое тяжёлое время.
  4. Увеличение размера кредитного лимита.
  5. Материальная компенсация в случае кончины застрахованного.

Минусы:

  1. Необходимость постоянных взносов.
  2. В спорных случаях необходимо собирать документы, подтверждающие наступление страхового случая.
  3. Проведение расследования может затянуться дольше чем предполагалось.
  4. Высокие тарифы для детей и пожилых людей.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Страхование на случай диагностирования смертельно опасных заболеваний: онкологические заболевания, инфаркт миокарда, инсульт, терминальная почечная недостаточность, заболевание коронарных артерий.
Наша жизнь – это череда случайностей, предугадать которые невозможно. Никто не застрахован от смертельно-опасных заболеваний

ЦЕЛЬ ПРОГРАММЫ СТРАХОВАНИЯ «ЖИВИ»:

  • Финансовая защита клиентов в жизненных ситуациях, связанных со смертельно-опасными заболеваниями.
  • Страховая выплата может компенсировать финансовые расходы на лечение и восстановление.
  • Договор страхования не защитит от возможных ударов судьбы, но может существенно сгладить их финансовые последствия.

УСЛОВИЯ ПО ПРОГРАММЕ СТРАХОВАНИЯ «ЖИВИ!»:

  • Страховое покрытие распространяется на страховые случаи, произошедшие как на территории Российской Федерации, так и за рубежом.
  • Не могут быть застрахованы граждане моложе 18 лет и старше 60 лет.
  • Страхователями (Застрахованными лицами) могут выступать как российские, так и иностранные физические лица.
  • Полис вступает в силу с 00 ч 00 мин. дня, следующего за днём оплаты Договора страхования (в полном объёме).
  • Срок страхования – 1 год

АКТИВАЦИЯ ПОЛИСА:

Для активации полиса необходимо позвонить по телефону 8 800 333 75 57 или 495 788 0 999 (по Москве) следуя голосовому меню, перейти в раздел, посвященный продукту «ЖИВИ» и сообщить оператору уникальный номер полиса, номер документа, подтверждающего оплату страховой премии и информацию, указанную в графах полиса.

[Всего голосов: 0    Средний: 0/5]

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *