Фиксированная ставка по ипотеке

Фиксированная ставка по ипотекеСегодня банки разработали множество различных ипотечных программ, в каждой из которых существуют свои параметры.

Одним из ключевых параметров является процентная ставка – фиксированная или переменная.

Что такое ипотечный кредит с переменной ставкой?

Факторы, влияющие на величину кредитной ставки

Размер процентной ставки формируется на основании таких параметров, как:

  • сумма первоначального взноса;
  • срок кредитования;
  • наличие/отсутствие страховки;
  • валюта кредита;
  • рынок жилья;
  • подтверждение доходов.

Фиксированная ставка по ипотекеИзначально стоимость ипотечного кредита формируется на основе величины первого взноса и срока договора. Чем больше будет первоначальный взнос и длительнее срок погашения, тем ниже процент.

Первоначальный взнос более 30% от стоимости квартиры позволяет снизить ставку на 1-1,5%. Снижением ставки банк также поощрит заёмщика, решившегося на дополнительное страхование.

Рынок жилья оказывает прямое воздействие на процент по ипотеке. Зачастую на первичное жильё ставка немного выше, чем на квартиры вторичного фонда. Это обусловлено более высоким спросом на займы для приобретения жилья в новостройках.

Валюта, в которой берётся кредит, также оказывает влияние на ставку. В современных условиях курс евро и доллара нестабилен, поэтому ипотека в валюте других государств обойдётся дороже. Более выгодно брать ипотечный кредит в рублях и выплачивать её без оглядки на курсы валют.

Взять долгосрочный кредит без подтверждения доходов почти невозможно. Чем выше заработок, тем больше шансов получить ипотечный кредит под более выгодный процент.

Самую оптимальную ставку банк предложит клиенту, внёсшему в качестве аванса по ипотеке 50% от стоимости жилья со сроком погашения, равном 10 годам.

Что значит переменная ставка по ипотеке?

Фиксированная ставка по ипотекеСуществуют 3 основных вида процентных ставок по ипотеке:

Суть применения переменной ставки такова: процент по кредиту условно состоит из 2 частей – постоянной и переменной.

Постоянная часть остаётся неизменной в течение всего срока кредитования и рассчитывается с учётом описываемых выше факторов (срок кредита, размер первоначального взноса и пр.).

Переменная часть ипотечной ставки зависит от состояния рынка жилья и привязывается к таким индикаторам, как:

  • MosPrime Rate (если кредит в рублях);
  • Libor (если ипотека оформлена в долларах);
  • индекса Euribor (в евро).

С учётом вышеуказанных показателей переменная часть периодически (1 раз в год или квартал) пересчитывается.

Плюсы и минусы переменной ставки

Фиксированная ставка по ипотекеПеременная ипотечная ставка даёт следующие преимущества:

  • плавающий процент по ипотеке, как правило, на несколько пунктов ниже, чем по фиксированному;
  • в условиях стабильной экономики проценты снижаются;
  • период кредитования не влияет на показатель переменной ставки.

Минусы:

  • значение переменной ставки может резко подняться в условиях нестабильной финансовой ситуации в мире;
  • клиенту тяжело рассчитать свою платёжеспособность и размер платежа на длительный срок.

Структура переменной ставки довольно сложна для понимания заёмщика и требует определённой финансовой компетентности. В большинстве случаев клиент оценивает плавающую ставку как одностороннее право банка повышать проценты по ипотеке.

На самом деле показатель ставки зависит не столько от банкиров, сколько от уровня экономики в стране и мире в целом.

Фиксированная или переменная ставка по ипотеке: что выгоднее?

Фиксированная ставка по ипотекеФиксированная процентная ставка представляет собой систему начисления процентов, при которой платежи по кредиту в течение всего срока рассчитываются исходя из одного и того же показателя.

Процентная ставка не меняется в течение всего срока погашения займа. По такому кредиту заёмщик знает точно, сколько ему откладывать средств с зарплаты.

Фиксированная процентная ставка может изменить своё значение только в соответствии с условиями договора или по соглашению сторон. Чтобы изменить фиксированную процентную ставку, необходимо подписать дополнительный документ, меняющий условия кредитного договора.

Какая ставка выгоднее? По мнению финансовых экспертов, выгода в ипотечном кредите зависит не столько от вида ставки, а от её размера. Вместе с тем фиксированная ставка даёт четкое понимание о сумме ежемесячных выплат на весь кредитный срок.

При переменной ставке предсказать динамику индекса практически невозможно, что осложняет оценку платёжеспособности клиента для банка и не позволяет точно спланировать бюджет заёмщикам.

Читайте также:  Переподготовка на базе высшего образования юриспруденция

Так, в условиях нестабильной рыночной экономики более выгодно оформлять ипотеку с фиксированной процентной ставкой, поскольку она не подвержена отрицательному влиянию внешних факторов.

В данном случае такой выбор обеспечит более надёжное положение и даст возможность заёмщику спланировать доходы и расходы на продолжительный срок.

Часто банк предлагает фиксированную ставку на первые годы займа, далее ставка трансформируется в переменную. Если заёмщик уверен в возможности досрочного погашения займа, то такой смешанный вариант будет наиболее оптимальным, поскольку фиксированная ставка здесь будет ниже рыночной.

При выборе переменной ставки стоит помнить, что процент не может взлететь за тот предельный показатель, который установит банк. Если заёмщик уверен, что он выплатит кредит даже при максимальной ставке, то можно рискнуть и оформить ипотеку на таких условиях.

В данных ипотечных программах предусматривается механизм защиты клиента от резкого роста финансовых индексов. К примеру, ставка может быть не менее 6 % и не более 20 % годовых.

Фиксированная ставка по ипотекеТаким образом, нельзя однозначно ответить, какой тип ставки лучше выбрать – переменную или плавающую; каждый заёмщик должен это решать сам. Перед выбором необходимо оценить плюсы и минусы каждого из вариантов и только затем принимать решение.

Переменную ставку лучше выбирать в условиях стабильной экономики с перспективой роста. Но даже это не гарантирует, что через несколько лет ситуация не изменится и процентная ставка по ипотечному кредиту не вырастет.

Ипотека с переменной ставкой более приемлема для тех заемщиков, которые оформляют кредит на короткий период и планируют погасить долг досрочно, например, за счёт реализации какого-либо имущества. Клиент понимает, что он берёт жильё в ипотеку на короткий срок и вероятность изменения плавающей части ставки не так уж велика.

В основном переменной процентной ставкой пользуются финансово грамотные люди, готовые принять на себя определённый финансовый риск; они будут отслеживать и прогнозировать изменения ставок и даже сумеют извлечь выгоду из такого кредитного продукта.

В условиях российской экономики выгоднее брать ипотеку в отечественной валюте на 10-летний срок с фиксированной ставкой и при первоначальном взносе от 30%.

В каких банках ипотека оформляется с применением переменной ставки?

Фиксированная ставка по ипотекеЭкономическую ситуацию в России нельзя назвать стабильной, поэтому отечественные банки и заёмщики предпочитают в нынешних условиях ипотечные займы с фиксированными процентными ставками.

Лишь ограниченное число российских кредитных организаций, например, ЗАО Юникредит банк и ОАО Нордеа Банк, предлагают ипотеку с переменными и смешанными процентными ставками.

В завершение стоит подчеркнуть, что в вопросах ипотечного кредитования много нюансов и подводных камней, связанных в том числе и с процентной ставкой.

Именно поэтому соискателю ипотеки важно быть подкованным в этом вопросе, чтобы в итоге ипотека стала не кабалой, а возможностью приобретения жилья на самых выгодных условиях.

Фиксированная и плавающая ставка по ипотеке (none 2019).

Фиксированная ставка по ипотеке

Ипотека с фиксированной процентной ставкой позволяет заемщику знать, каковы будут все будущие ежемесячные платежи. Поскольку процентная ставка фиксирована, ваши платежи не будут меняться при использовании ипотеки с фиксированной процентной ставкой.

При ипотеке с фиксированной процентной ставкой вы подсчитываете, сколько времени потребуется, чтобы погасить всю основную сумму и проценты, и вы получаете ежемесячный платеж. Вы будете платить один и тот же ежемесячный платеж, хотя весь срок ипотеки с фиксированной ставкой.

Конечно, если вы продаете свой дом до конца срока, вы можете просто расплатиться с балансом, который вы должны.

  • См. Калькулятор амортизации займа (как выплачивается основная сумма и проценты)

Выбор ипотеки с фиксированной процентной ставкой

Существуют два основных типа ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой:

  • 30-летние ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой и
  • 15-летние ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой

Существуют другие условия (например, 10 или 20 лет с фиксированной процентной ставкой), но они не так широко используются.

Преимущества ипотечного кредита с фиксированной процентной ставкой

Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой полезны, потому что они позволяют прогнозировать, какими будут ваши жилищные платежи в будущем. Независимо от того, что происходит с процентными ставками, ваши платежи не будут меняться, если вы использовали ипотеку с фиксированной ставкой. Однако платежи могут меняться с помощью других рискованных ипотечных кредитов.

Недостатки ипотеки с фиксированной процентной ставкой

При ипотеке с фиксированной процентной ставкой вы обычно получаете более высокий ежемесячный платеж, чем вы могли бы иметь с некоторыми другими вариантами ипотеки.

Читайте также:  Изменение условий оплаты труда порядок и оформление

Это потому, что ипотечный кредит с фиксированной ставкой предлагает вам безопасность, зная, что ваши платежи не будут увеличиваться. Поскольку кредиторы не знают, что произойдет с процентными ставками в течение следующих 15-30 лет, они взимают плату за эту роскошь.

Если вы используете ипотеку с фиксированной процентной ставкой?

Вы должны обсудить свою конкретную ситуацию с талантливым и полезным кредитором.

Как правило, вы обнаружите, что ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой являются правильным выбором, если:

  • Вы считаете, что процентные ставки низки
  • Вы можете позволить себе оплатить дом, который вам нужен
  • Вам нужно запланировать и предсказать ежемесячные платежи
  • Вы будете держать свой дом в течение относительно длительного периода времени

Получение наилучшего ипотечного кредита с фиксированной процентной ставкой

Чтобы получить лучшую ипотеку с фиксированной процентной ставкой, вам просто нужно совершать покупки и выполнять домашнее задание. Попросите котировки у нескольких кредиторов и спросите своих друзей и партнеров, могут ли они направить честного кредитора.

  • Как не заключать контракты с затратами на оплату труда
  • Получите неправильный кредит, сравнив APR

Ипотека с фиксированной процентной ставкой может иметь различные платежи, встроенные в окончательный платеж, который вы указываете. Попросите письменное, подробное объяснение того, какие сборы вы платите, и почему. Никогда не мешает спросить, не будет ли кредитор отказаться от платы или двух. Если вы хороший заемщик или если вы делаете большую покупку, ваши шансы лучше.

Вернуться на главную страницу «Получить ипотечный ресурс».

Фиксированная ставка по ипотеке

Желающий взять ипотечный кредит должен выбрать не только банк, но и определиться с видом процентной ставки по ипотеке. А это подчас не так просто. Самый простой и распространенный вид ставки — фиксированная ставка — предполагает, что в течение всего срока кредитования годовая процентная ставка по займу остается неизменной. Однако альтернативные виды ставок – плавающая и комбинированная – имеют свои особенности и преимущества.

Плавающая ставка

Плавающая ставка состоит из двух частей: постоянной и переменной.

Постоянная часть – это банковская маржа, которая остается неизменной с течение всего срока кредита.

Переменная часть приравнивается к какому-либо рыночному индикатору и пересматривается с определенной периодичностью. Это позволяет банку снизить свои риски, связанные с изменениями стоимости заимствований на межбанковском рынке.

Ипотечные кредиты выдаются на долгий срок, в течение которого финансирование для банка может стать как дешевле, так и существенно дороже. Поэтому, выдавая деньги под фиксированный процент на 10-20 лет, банк рискует оказаться в невыгодной ситуации, когда стоимость привлечения денег будет для него выше, чем проценты по выданным кредитам. Плавающие ставки, привязанные к рыночным индикаторам, позволяют банками снизить этот риск. Поэтому, в США и многих европейских странах большая часть кредитов выдается именно под «плавающий» процент.

Кредиты с плавающей ставкой, как и обычные, можно получить в разных валютах: рублях, долларах и евро. Для рублевых кредитов переменная часть ставки обычно привязана к индикатору MosPrime или ставке рефинансирования ЦБ РФ, долларовых – к Libor, а для кредитов в евро — к Euribor.

Также плавающие ставки могут иметь верхний и нижний ограничитель (кэп), например, 5% и 16% (по продукту АИЖК «Стандарт»). Кэп нужен для того, чтобы защитить заемщика от непосильного повышения ставок в случае резких перемен в экономической ситуации.

Фиксированная ставка по ипотеке

Постоянная составляющая плавающей ставки фиксируется при заключении договора на весь срок кредита, а периодичность пересмотра переменной части зависит от договора. Это может происходить раз в квартал или раз в год. Чаще всего, предусматривается ежегодный пересмотр ставок.

В АИЖК плавающие и комбинированные ставки используются в кредитах АИЖК «Стандартный», «Материнский капитал», «Малоэтажное жилье», «Военная ипотека».

Причем переменная часть плавающей ставки ежегодно пересматривается и зависит от значения уровня инфляции в потребительском секторе.

Постоянная составляющая зависит от наличия либо отсутствия у заемщика договора личного страхования, срока кредита, срока фиксации процентной ставки, суммы первоначального взноса, размеров кредита.

Комбинированная ставка

Комбинированная ставка сочетает фиксированную и плавающую ставку.

Первые несколько лет ставка фиксируется на определенном уровне, например 9%. В разных банках предлагаются разные сроки фиксации – год, три года, пять лет.

Затем ставка по кредиту становится плавающей, то есть состоит из постоянной части и переменной составляющей, равной какому-либо индикатору (MosPrime или ставка рефинансирования ЦБ РФ для рублевых кредитов, Libor – для кредитов в долларах и Euribor – для кредитов в евро).

Плавающая ставка, как уже говорилось, периодически пересматривается, обычно раз в год, и может изменяться в зависимости от того, падает или растет индикатор, к которой она привязана.

Читайте также:  Д28и 1889 от 30 сентября 2014 года

Проблема выбора

У каждого из трех видов ставок – фиксированной, плавающей и комбинированной — свои преимущества.

С фиксированной ставкой по кредиту у заемщика более стабильная ситуация. Платежи рассчитаны на весь срок кредитования, заемщик всегда заранее знает, сколько средств ему понадобится для того, чтобы рассчитаться с банком, и ему легче планировать свой бюджет.

Поэтому фиксированный вариант особенно удобен для тех, кто берет кредиты на долгий срок и не планирует рассчитываться досрочно.

В свою очередь плавающая ставка может позволить заемщику получить более дешевый кредит, ведь обычно плавающая ставка на момент выдачи кредита на 2-3% ниже своих фиксированных аналогов.

Однако плавающая ставка предполагает определенный риск для заемщика – ведь ее переменная часть регулярно пересматривается. И если индикатор, к которому она привязана, вырастает, то сумма платежа тоже вырастет. В то же время если индикатор падает, то и ставка снижается.

Плавающие ставки удобны, когда заемщик планирует погасить кредит в короткие сроки или планирует рассчитываться с банком досрочно. Тогда больше гарантий, что платеж не изменится кардинальным образом.

Что касается комбинированной ставки, то она позволяет человеку обеспечить себе «период стабильности» на первое время, если он пока не достаточно уверен в своих силах. А впоследствии, когда его доход, вероятно, вырастет, он может с меньшим риском и большим спокойствием перейти на плавающую ставку.

К примеру, рассмотрим гипотетический кредит на 1 миллион рублей, взятый в кризисном 2008 году по программе АИЖК сроком на 20 лет (при первоначальном взносе более 50%).

В случае с фиксированной ставкой годовой процент по кредиту составил бы 17,32% на весь срок кредитования.

В случае с плавающей ставкой, в 2008 году размер ставки по кредиту составлял бы 14,07%, а в 2009 году увеличился до 15,48%. Но в дальнейшем переменная часть ставки (привязанная к уровню инфляции) постепенно снижалась, и в итоге в 2012 году размер плавающей ставки составил бы 8,3%.

В случае с комбинированной ставкой со сроком фиксации 3 года, в первые три года кредитования заемщику пришлось бы выплачивать по кредиту 16,37% годовых. Потом ставка перешла бы на плавающую, составив в 2011 году 13,28%, а в 2012 году — 10,6%.

Кредит с комбинированной ставкой в данном случае позволил бы заемщику в годы кризиса платить меньше, чем по кредиту с фиксированной ставкой. Кредит с плавающей ставкой в свою очередь оказался бы наилучшим вариантом.

Однако стоит учесть, что если бы рост инфляции продолжился, то плавающая ставка, вероятно, превысила размер фиксированной ставки по аналогичному кредиту, и тогда самым выгодным для заемщика оказался бы кредит с фиксированной ставкой.

Таким образом, выбор ставки зависит от того, как планирует расплачиваться заемщик, на какой срок берет кредит и какова экономическая ситуация. То же самое следует учитывать и при определении периода фиксации в кредитах с комбинированной ставкой.

В кредитах с комбинированной ставкой размер фиксированной ставки, устанавливаемой на первое время, зависит от периода фиксации – чем он больше, тем фиксированная ставка на этот период выше.

Например, в настоящее время для кредитов с идентичными параметрами по программе АИЖК фиксированная ставка на период от года до 3 лет составит 10,6%, от 3 лет до 5 лет – 10,9%, а на 10 лет и более – 11,55%.

Это связано с тем, что кредиты с длительным периодом фиксации процентной ставки имеют большую степень риска для банка.

Для заемщика же установить минимальный период фиксации, на первый взгляд, выгодно, ведь ставка на этот период будет меньше. Однако все будет иначе при наиболее неблагоприятном стечении обстоятельств – при росте инфляции и повышении процентной ставки до максимального значения (кэпа) 16%.

Таким образом, универсального совета, какой вид ставки и с каким периодом фиксации лучше выбрать, дать нельзя — правильное решение может выбрать только сам заемщик, оценивая свою платежеспособность в динамике и учитывая условия внешней среды на момент получения кредита.

Директор департамента инноваций, методологии и стандартизации ОАО «АИЖК» Мария Полякова

[Всего голосов: 0    Средний: 0/5]

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *